介绍篇

1、什么银行直存

 银行直存又称之为协议存款，由北京人民银行联合四大国有银行与九大股份制银行总行搞得一个存款业务，主要用于放款至高额贴息企业。由于是各银行总行行为，不是单个支行或者分行行为，并统一由人行网联清算监管清算，所以分行柜台不做受理，仅有银行授权合作商进行经办。经办单位仅为递交储户授权材料至各大总行，并不触及储户本金。

 2、银行直存优势

 对比银行定期以及银行理财相比，优势如下：

 （1）年化收益到账快速

 当储户认同书由经办单位递交银行审核通过后，3-5个工作日之内，储户年化收益银行一次性划拨至储户卡内。（经办单位遵循“储户递交，5分钟内递交审核”的原则）

 （2）本金灵活

 银行审核通过的次月起，每半年银行清算退还存款人存款金额的1/2，分两期清算退还完毕。

 （3）可选择行

 目前主要银行:中  、工、建 、交

 3、用款企业代表

 （1）各大央企

 （2）各大国企

 （3）世界500强民营企业

 例如：中铁八局第一建设有限公司，中国核电工程有限公司、中国建筑股份有限公司，南京廊桥旅游集团开发有限公司、国家大型冷链工程等

 储户无法指定用款企业，用款企业由银行进行分控。 

关于用款企业匹配遵循以下原则：

 1，地域匹配

 （就近匹配：根据经办点区域范围，储户开卡网点，储户身份证所在的，方便审计）

 2，时间匹配

 （存款时间，递交审核时间，排序处理）

 3，额度匹配

 （根据存款金额和用款企业和各行信贷贴息存款额比例）

 4、银行直存的安全性与可靠性

 储户仅仅只是授权存款银行总行调拨指定金额，并不承担银行对此款项的使用风险，此款项为保本保息存款。因为储户资金性质属于存款性质，存款性质资金均有银行做担保，并非理财性质。因此无需担心资金风险，因为在储户开卡存款当时就已经和银行产生契约和合法存款合同，储蓄卡是最有效有力的合法依据。

 直存业务开展多年，这样大范围的调拨并非个人与各分行所能做到的，全部统一由各大总行分批调拨，人行网联清算监管。调拨流水可在个人网银端与柜台都能清楚查询。

 5、银行直存的流程

  储户办理所需资料：

 （1）身份证正反面照片

 （2）储蓄卡正反面照片

 （3）认同书照片

（4）手持身份证与认同书照片

（5）手持身份证反正面照片

 将以上资料递交给经办单位，由经办单位递交银行审核。

 疑问解答篇

 1、为什么银行柜面问不到此业务？

 银行直存通道与其他存款通道不同,区域全国性,通道内部性等,所以柜面是无法受理的,让各支行出面确认等于柜面能受理，如储户在银行体系（各大银行省分行行长级别）或者人行总行有熟悉之人可做相关打听其真实性。

  3、为什么储户不需要签署任何合同？

 首先储户资金性质属于存款性质，所签署的认同书也仅属于授权银行划拨卡内资金行为，并非属于任何理财行为。所以无需再签署任何合同，一旦签署资金性质即会改变，因为在储户开卡存款当时就已经和银行产生契约和合法存款合同，储蓄卡是最有效有力的合法依据。存款性质的资金均有银行做为担保，相关法律有明确的规定，储户可咨询相关律师。

 4、为什么需要通过经办单位办理，经办单位安全吗？

 因贴息利率超越央行的基准利率也高于同业银行的一年期定存利率，因此作为内部通道开展，居间人作为授权的经办主体(并受到人行总行备案与监管)，不经手储户往来本金，无法律风险。

 储户跟银行之间有银行卡储蓄合同作为保障，储户授权银行调拨使用，谁使用谁负责的原则。资金由银行负责兜底。用款企业由银行风控，无论资金使用方是国企央企或银行审核通过的其它企业，资金性质为存款，银行担保。

 5、储户签署【认同书】的作用？有没有保障？

 当储户去银行存款，拿到手的回执以及银行卡都是作为存款合同和存款契约，在合同存续期内，资金由银行使用，使用权在银行，所有权归储户。谁使用谁负责，银行保证存款安全，并支付合理的利息。

 使用权分固定使用权，不固定使用权，在直存通道中，资金性质是活期存款属于银行的不固定使用权资金。（可咨询律师明确真假）

 认同书的作用就是需要储户授权银行把不固定的使用权变为一个有固定使用期限的资金，操作方式合情合理。

 6、如果出现企业破产，银行退不了钱怎么办？

 首先用款方（贴息贷款企业）都是由银行风控后接入网联系统，各企业用款额度都是根据各实体企业与各大行签署的固有资产抵押贷款额度匹配的。

 再者储户存储资金都有银行和网联风控能确保储户资金安全。无论是央企国企用款，还是其他得到银行审批用款额度的企业。对于储户的保障是一样的。都是存款性质，银行担保。

 因为是储户资金为存款性质，就算出现企业倒闭，银行也会先从银行在人行的备付金每月按时划拨给储户，银行在单独通过变卖企业资产进行资金回笼。所以储户无需担心会发生此问题！

 7、如果储户急着用钱，可以提前支取吗？

 银行直存通道与其他存款通道不同，但同样遵循商业银行储蓄管理条例的四大原则，“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”。

 储户只需找经办单位填写‘退款申请’书，由经办单位递交银行即可，储户本金3-5个工作日可到账。但同时储户需退还全部年华收益至银行。